• Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung schließt Versorgungslücken

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den Invaliditätsversicherungen. Sie tritt in Leistung, wenn der Versicherungsnehmer aus Gesundheitsgründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Oft sind die Berufsunfähigkeitsversicherungen an weitere Vorsorgeversicherungen geknüpft: Sie werden als Zusatzversicherung zu einer Lebensversicherung, einer Risikolebensversicherung oder einer Rentenversicherung abgeschlossen.

Mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich Versorgungslücken schließen, die vor allem für Selbstständige und Freiberufler, aber auch für Arbeitnehmer und Angestellte stattlich sein können. Ab Jahrgang 1961 erhalten berufsunfähige Arbeitnehmer keine staatliche Berufsunfähigkeitsrente mehr, sondern nur noch die wesentlich geringer Erwerbsminderungsrente. Diese beträgt selbst bei voller Auszahlung, also bei Menschen, die nur noch höchstens drei Stunden am Tag arbeiten können, nur rund ein Drittel des bisherigen Bruttoverdienstes. Kann der Arbeitnehmer noch drei bis sechs Stunden eine Berufstätigkeit ausüben, so sinkt der Auszahlungsbetrag noch weiter. Ab einer möglichen Arbeitszeit von sechs Stunden zahlt der Staat überhaupt keine Erwerbsminderungsrente.

Außerdem gilt für die staatliche Erwerbsminderungsrente genaugenommen nicht die Berufsunfähigkeit, sondern die Arbeitsunfähigkeit: Gezahlt wird nicht, wenn der Betreffende zwar seinen eigenen Beruf nicht mehr ausüben kann, wohl aber eine andere Tätigkeit. Und dies unabhängig davon, ob eine entsprechende Arbeitsstelle überhaupt gefunden wird.

Unfallversicherungen werden weitaus häufiger abgeschlossen als Berufsunfähigkeitsversicherungen - nicht zuletzt, da sie deutlich günstiger sind. Sie decken das Risiko einer Berufsunfähigkeit aber nur äußerst unzureichend ab - Berufsunfähigkeit ist in deutlich weniger als einem Zehntel der Fälle auf einen Unfall zurückzuführen. Zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit zählen hingegen Rheuma- und Gelenkkrankheiten, Geistes- und Nervenkrankheiten sowie Herz-Kreislauferkrankungen.